第 01 講 - 保險與保險法、保險之主體與保險利益



  
講次摘要
壹、講次大綱：
　　一、保險與保險法
　　二、保險之主體
　　三、保險利益


貳、講次內容：
　　一、本講次將針對幾個保險法之基本概念加以說明。首先釐清幾個重要的名詞概念，包括保險人、要保人、被保險人、受益人及保險利益等。

　　二、保險與賭博間之差異：(一)保險是分散危險，消化損失的經濟制度，是一種集合同類危險之多數人，依據合理計算對於危險事故之發生，公平分擔其損失，所為之經濟互助行為。而賭博則純然只是個人投機行為，與分散危險並無關聯。(二)保險契約，要保人在投保的時候是希望危險不要發生，而賭博是希望預期的事件一定要發生。

　　三、保險與道德危險間之關係：危險是生活中不確定的大損失，保險費則是可確定之小損失，以個人確定之損失代替不確定之大損失，此即以保險控制危險之原理，因此保險的前提是存有危險，為了分散危險，所以要利用保險消化損失，此乃保險與危險之關係。且保險所要承擔之危險，在客觀上係「不可預料或不可抗力之事故」，故危險之發生不僅須不確定且須非故意。

　　四、財產保險有無要保人及受益人?：首先，財產保險之本質在於填補損害，保險事故發生時，遭受損害享有賠償請求權之人，必是對於保險標的物存有保險利益之人，故其與保險標的物之間，必然存有某種密切之關係；故得享有賠償請求權之人必是被保險人本人，所以財產保險的被保險人通常就是要保人，要保人不必特別強調。其次，財產保險並無受益人之概念，其原因可分析如下：（一）財產保險之被保險人必然同時為受益人；（二）財產保險章中無受益人規定；（三）保險單上無受益人之形式。

　　五、保險利益與民法上的「不當得利」或「所失利益」之差異：保險利益，是保險法上特殊之專有名詞，與民法上在不當得利所謂之「返還所受利益」或損害賠償範圍所謂的「所失利益」，或是所謂的「既得利益」，雖皆為「利益」，但意義大不相同。保險利益所謂的利益，並非指財產利得，而是指可被保險之利害關係，亦即是要保人或被保險人主觀上，對於保險標的所有得失的關切，亦即因標的之保全而受益，因標的之毀損而遭損失。

　　六、先生為妻子投保人壽保險，後來夫妻二人離婚，那麼該保險契約是否會因為保險利益不存在而失效?保險契約須具備保險利益，通說認為人身保險之保險利益，只要在契約成立時存在即可，因此要保人於契約成立時對於被保險人有保險利益者，保險契約即發生效力，其後雖失去保險利益亦不影響契約上之權利，故夫以妻為被保險人而投保人壽險時，有保險利益，雖嗣後離婚，並不會影響契約上之權利。惟人身保險涉及被保險人之人格權，訂立契約時須得被保險人之書面同意，若被保險人(妻子)因為離婚而不願意繼續成為被保險人，依據保險法第105條規定，被保險人得隨時撤銷該書面同意。


李培筠　　老師提供  





第 01 講 - 保險與保險法、保險之主體與保險利益 評量題目
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一、選擇題

1.要保人對於下列何者之生命或身體有保險利益：（甲）本人或其家屬；（乙）生活費或教育費所仰給之人；（丙）債務人；（丁）為本人管理財產或利益之人
(  )1. 甲乙丙丁  
(  )2. 甲乙  
(  )3. 乙丙  
(  )4. 丙丁  

2.以下敘述何者正確？
(  )1. 受益人是保險當事人  
(  )2. 未婚夫妻間基於有效契約（即婚約）有保險利益  
(  )3. 保險利益與民法上的「不當得利」或「所失利益」相同  
(  )4. 保險與賭博在本質上完全相同  

3.下列何者是保險當事人：（甲）保險人；（乙）被保險人；（丙）受益人；（丁）要保人
(  )1. 甲乙丙丁  
(  )2. 甲乙  
(  )3. 甲丙  
(  )4. 甲丁  

二、問答題

1.先生為妻子投保人壽保險，嗣後夫妻二人離婚，保險契約是否會因為保險利益不存在而失效?
保險契約須具備保險利益，通說認為人身保險之保險利益，只要在契約成立時存在即可，因此要保人於契約成立時對於被保險人有保險利益者，保險契約即發生效力，其後雖失去保險利益亦不影響契約上之權利，故夫以妻為被保險人而投保人壽險時，有保險利益，雖嗣後離婚，並不會影響契約上之權利。  
  
李培筠　　老師提供            
  
  
  
解答

一、選擇題

1.要保人對於下列何者之生命或身體有保險利益：（甲）本人或其家屬；（乙）生活費或教育費所仰給之人；（丙）債務人；（丁）為本人管理財產或利益之人
1. 甲乙丙丁  
  
  
  

2.以下敘述何者正確？
  
2. 未婚夫妻間基於有效契約（即婚約）有保險利益  
  
  

3.下列何者是保險當事人：（甲）保險人；（乙）被保險人；（丙）受益人；（丁）要保人
  
  
  
4. 甲丁